借金の消滅時効を
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借金の消滅時効とは？基本をわかりやすく解説

時効とは「一定期間で請求権が消える」制度

民法上、借金（貸金債権）には「消滅時効」という制度があります。債権者が一定期間、権利を行使しない状態が続くと、借主はその借金の返済義務を消滅させることができます。2020年4月施行の改正民法では、消費者金融・クレジットカード・銀行カードローンの場合、最後の返済日から原則5年が時効期間の目安です。

「時効援用」をしないと借金は消えない

注意が必要なのは、時効期間が過ぎても自動的に借金がなくなるわけではない点です。「時効を援用する（主張する）」という意思表示を債権者に対して行う必要があります。これを怠ると、時効期間が過ぎていても業者から支払いを求められ続けることになります。時効援用は通常、内容証明郵便で行います。

時効が「中断（更新）」されるケース

次のような出来事があった場合、その時点から時効がリセット（更新）されます。①裁判所が関与した手続き（支払督促・訴訟の提起など）、②債務者本人による一部返済や「払います」という承認。このどちらかがある場合、その時点が新たな起算点になります。業者から裁判所を通じた手続きを起こされた後に少額でも返済してしまった場合などは、専門家に状況を確認することを強く推奨します。

時効が成立しない場合の選択肢

時効が成立していない場合でも、解決策はあります。司法書士に依頼して任意整理・個人再生・自己破産といった債務整理の手続きを進めることで、利息カットや返済額の圧縮が可能です。まず無料相談で自分の状況を把握することが第一歩です。